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人身保险产品管理存漏洞 银保监会点名平安健康中信保诚等

发布时间:2019-11-24 14:51:51 人气:4456

9月18日,中国银行保险监督管理委员会人身保险部就人身保险产品近期存在的问题发出通知。通知指出了近期人身保险产品监管中发现的典型问题。中国银行保险监督管理委员会要求各保险公司认真整改问题,切实提高产品管理水平。

根据通知,中国保监会人身保险部依托中国保险政策登记管理信息平台的数据,对2017年至2018年底公司备案产品的实际销售情况进行了统计分析。根据统计结果,一些公司在备案后没有卖出相当数量的产品,或者销售量极低。

其中,中信保诚、达州人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康、上海人寿等7家公司销售了10余种零售额产品,而平安健康、汇丰人寿、中信保诚、达州人寿、渤海人寿、泰康养老等6家公司占注册零售额产品的30%以上。

通知解释说,零产品销售,无论是保险公司主动调整产品计划还是消费者不赞成,都表明公司的产品战略不明确,产品管理存在漏洞,产品开发效率低下,也是对监管资源的浪费。

公告梳理了近期产品备案中发现的主要问题,主要包括:

产品材料提交问题:

一是材料的遗漏和漏报。例如,以平安某疾病养老保险为例,产品的变化涉及费率波动管理方法的调整,但在申报材料中缺乏费率波动管理方法。泰康人寿的一项重大疾病保险未提交完整的现金价值表。

第二,提交的材料内容存在错误。例如,复星针对某一疾病的联合健康保险中,产品参数调整方法中相关产品的名称是错误的。鼎城人寿医疗保险产品备案系统提交的产品名称与术语名称不一致的;对于美国、中国、泰国和美国的医疗保险,提交变更备案的材料清单中所列的相关材料清单与实际提交的材料类型不一致。

第三,提交方法不规范。如国华人寿、渤海人寿、恒安标准等产品。通过电子文档传输系统提交给产品归档材料。

产品设计问题:

首先,产品责任设计不符合产品定义。例如,对于国泰人寿的某个定期人寿保险,保险责任包括提前支付人寿保险福利的责任,这与定期人寿保险的定义不一致。对于国泰人寿的某项护理保险,死亡责任并不明确限于疾病死亡,这不符合《健康保险管理办法》的要求;德华安照顾一些医疗保险,只承担医疗服务责任,这与医疗保险的定义不一致。

第二,产品保障功能被削弱。例如,昆仑健康的护理保险是普遍的,其护理责任风险保费占总保费的比例较低。人民健康保险一种护理保险,本产品只包含因意外事故引起的护理责任。

第三,豁免协议不符合常识。例如,在某些医疗保险中,条款规定免除由细菌或病毒感染引起的保险事故的责任。

产品费率确定和精算假设;

首先,投降的假设是不合理的。例如,在国华人寿的一项重大疾病保险中,利润测试假设前五年的退保率达到60%。

第二,卫生服务费用的比例超过监管要求。例如,在华夏人寿的医疗保险中,一些年龄组的健康管理服务费用超过保费的10%,这不符合监管要求。

第三,现金价值的计算不合理。例如,农银人寿的年金保险存在长期和短期风险。第四,汇率浮动范围不明确。例如,对于瑞华保险的医疗保险,费率浮动管理方法中的费率浮动范围并不明确。

产品子句表达式的问题:

条款和条件与规定不一致。例如,德化安疾病保险中的免责条款不符合《保险法》关于被保险人故意伤害被保险人时退还保单现金价值的要求。

根据通知,自今年以来,中国银行业监督管理委员会针对各公司产品开发和管理中存在的问题,向行业发布了两份通知。自通知发布以来,大多数公司提高了备案产品的合规性,并显著减少了问题数量。但是,产品备案材料中仍然存在一些明显的错误,公司没有严格控制。仍有一些产品责任设计明显偏离保险类型的定义,产品开发人员的合规意识薄弱。仍有一些产品术语不符合消费者的一般知识和行业惯例,容易引起争议。

对此,中国银行业监督管理委员会人身保险部提出以下工作要求:

在继续对各公司上报的产品进行严格核查的同时,中国保监会还将依托中国保险业保单登记管理信息平台,定期对备案产品的销售情况进行核查,作为日常工作。对于低收益产品比例过高且未严格执行产品退出机制的公司,中国保监会将继续采取行业通报和监管会谈等措施,督促各公司提高产品研发管理能力,提高产品开发质量,开发设计真正符合市场需求的产品。如申报产品仍存在负面清单或此前发布通知中所列不合理、不规范的情况,中国保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚,并严格追究相关人员的责任。

此外,各寿险公司应认真比较以往通报的内容,采取警示措施,主动管理产品开发、销售和回溯的全过程,严格执行证监会的相关监管规定,加强产品内部控制,增强合规管理意识,努力积极纠正尚未通报的问题,绝不重复通报的问题。

红星新闻记者白赵鹏和李伟明

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